突破36%最高法定利率的现金贷市场规模不到一年达到了1万亿

网贷之家称，仅P2P领域具有逾30家平台推出相关产品，而大多数平台的最高借款年利率并没有突破36%法定红线，小部分在灰色地带赚取高额利润。

不同的利率计算口径和激辩中的36%红线

畸高的借款利率，是现金贷备受质疑的最主要原因，此前一度有报道称，目前市面上现金贷平台的平均综合利率早突破了36%的法定上线，高到近160%。

这背后有一个令人愕然的尴尬境地——其实关于现金贷的真实借款利率，利率计算口径目前行业都没有给出同一标准。

以记者亲身体验的宜人贷和钱站现金贷服务为例，采用个人银行贷款计算器和EAR(effective annual rate有效年利率)公式两种方式计算实际借款利率，得出的借款年利率是完全不一样的。

先来看宜人贷：宜人贷将客户信用分为AA、 A、B、C 四个信用等级，并相应提供给用户0.78%、1.29%、 1.59%和1.89%的月利率。记者假设借一万元，借款期限为一年，在AA等级下，宜人贷平台给出的还款明细为每月应还款905.53元，一年共计还款为10866.4元。

记者由此在银行个人贷款计算器上对这组数据进行逆推：计算出只有在年化利率约15.6%时，每月还款才会在905元左右。也就是说，如果根据宜人贷的还款明细，双A级用户一万元一年期的借款年利率为15.6%；同理继续在贷款计算器上计算，在A和B的信用等级之下，借款人的年化利率分别为26.5%和32.6%；当客户的信用等级为C （最低等级）时，年化利率高达38%。

但根据EAR计算公式，EAR=(1+r/m)^m-1。 r 为APR，即名义利率；m为一年内计息次数。得出宜人贷双A级客户的EAR借款年利率为8.66%；A和B的信用等级的实际年利率分别为14.94%和18.53%；C等级客户的EAR借款年利率也只有21.66%，均并未超过受法律保护的24%上限。

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