银行收费隐形化 企业遭“变相压榨”

　　中小微企业在面对银行收费时尤显弱势。一些轻资产企业、创新型企业、高科技环保类型企业在面临银行信贷收费过程中，都是“敢怒不敢言”。桂林旅游学院教授付德申认为，这三类企业在经济结构调整爬坡过程中，普遍面临着“爬过去找死”“爬不过去等死”的状态，“爬银行这道坎，爬过去了，各种收费要把企业困死、拖死，爬不过去的，只能因为后续资金不足乖乖地等死”。

　　索贿受贿“防不胜防”

　　近年来一些银行工作人员贪腐案件背后，都有企业为了融资行贿的影子。近期北京市审理的一起案件中，就出现企业向北京农商行高管行贿获得贷款的案例。

　　福建一家企业负责人告诉记者，这两年在有关部门三令五申下，各种“咨询费”“顾问费”一般都不收了，但为了保持与银行的良好关系，企业实际上仍然要承担一些隐形的“人情负担”。“比如我实际上并不缺钱，但银行要完成业绩指标，就找我们帮忙开承兑贴现，贴现一次我都要损失几万元利息。心疼得流血，可是没有办法。”

　　北京市金融工作局银行服务处一位工作人员说，银行乱收费出现一些变形，一种形式的乱收费换成另外一种形式，企业增加的负担，可能来源于银行不同形式的收费甚至是对银行工作人员的贿赂。

　　《经济参考报》记者深入采访发现，多个地方披露的典型案例中，与银行收费、信贷审批密切相关。桂林市检察院披露的典型案例中，相当一部分涉及银行业高管层的，都与信贷审批密切相关。

　　桂林市一家医药公司为拿到地方银行的4000万元贷款，采取按照银行“游戏规则”办事的做法：医药公司入股两家担保公司，作为向银行贷款的“壳”，并明确向银行主管业务的副行长阳某表示，贷款成功后送公司3％的股份作为回报。

　　正常情况下，银行对于这样的大额贷款，从申请到最后发放贷款，需要半年左右时间。这家公司通过“借壳”和运作，不到2个月时间就分批得到4000万元的贷款。在这一典型案例中，这家地方银行的副行长、支行行长纷纷落马。

　　从2014年下半年开始，广西一家城商行的10多位员工相继被广西地方检察院批捕，甚至涉及一些高管。其中检察院办案过程中相继侦讯出来的消息：银行不仅在办理贷款过程中乱收费，而且手中握有审批权限的人员从中非法牟利。

　　银行降费任重道远

　　造成银行涉企收费隐形化、降费难的根源还是银行业竞争不充分，而银行内部绩效考核机制不合理也是一个重要原因。

　　记者在采访中发现，金融市场 仍缺乏充分竞争机制，导致银行凭借相对强势地位肆意收费。

　　目前，我国银行对社会资金的归集能力占资金总量的97％，股票债券市场只占2％，还有1％属于保险等市场，银行以外的金融机构服务能力不足。广西财经学院专家顾明说：“由于我国金融和资本市场的不完善，导致全社会资金对银行都有很强的依赖性。大量储户直接把资金自动归集到银行，银行归集的资金却没有针对最需要资金支持的中小企业有的放矢。这意味着尽管中小微企业有着对不同银行的选择权，却规避不了整个银行业金融机构的‘服务费盘剥’。”

　　一位监管部门的知情人士向《经济参考报》记者透露，当前银行的很多收费项目都是2003年以后猛增的，之前银行收费项目仅300多种，到2012年达到峰值的3000多种。核心原因在于银行将原来的大的收费项目逐一细化，创造出一大批客户看不懂的服务性收费。

　　这位负责人表示，很多收费都是源于过去的一般性结算、转账或者围绕结算转账的服务性收费，而没有给客户创造多少价值。

　　此外，银行内部考核机制重绩效轻服务，重短期效益轻长期效益，重中间业务收入轻综合服务。

　　华东地区一家城商行相关负责人说，前几年上上下下强调银行业务“多元化”，考核中间业务指标，基层就不得不把“利率篮”里的菜放到“中间业务篮”，“比如一家企业按照风险定价本来应该是利率上浮10％，但为了满足考核指标，我们给他基准利率，通过额外收投行费、咨询费来补价。一些激进的小银行甚至直接把中间业务收入的10％给到业务员作为激励，一线信贷人员自然卯足劲‘收费’”。

　　湖北武汉的一家城商行高层透露：“银行讲转型，实际上还是害怕出风险，出一次风险，一年的工资奖金可能全都泡汤了。为减少风险，银行就只能把钱贷给国企、政府平台项目、产业基金等，都是‘公对公’，中间业务的收费自然顺理成章。”

　　常年研究金融问题的专家、桂林理工大学教授曾鹏认为，各商业银行在存款、中间业务、利润等考核上年年加码，利润已成考核重中之重。传统信贷业务利润呈现明显下滑趋势，银行更把经营目光盯住了中间业务收入，使服务收费难以真正降下来。“在中间业务增长压力大，但银行创新产品又不能满足客户需求的情况下，业务员肯定会走回到原来的老路上，通过理财产品、信托产品‘置换’贷款，导致服务费无法下降。”

　　针对这种情况，有关专家和业内人士建议尽快进行以下方面的监管和改革。首先是要继续督促银行减费降费并加大查处乱收费的力度，建议短时间内通过监管部门、公众媒体进行“背靠背”的调查、暗访，将大量的监管做到实处，严厉查处一批变相涉企收费的银行，并在媒体上加以公布。同时将银行的不诚信行为纳入企业诚信记录，银行工作人员的不诚信行为纳入诚信体系，强化惩罚力度。

　　其次是指导商业银行改变考核机制，加快战略转型，加快产品创新和服务创新，为客户提供更为优质的产品和服务，提升手续费以外的非利息收入占比。随着利率市场化推进，银行面临业务转型和结构调整，银行收入结构中利息收入占比下降、服务收费占比上升是客观趋势。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼建议，应引导商业银行通过市场化、规范化的风险定价，而不是名目繁杂的乱收费来覆盖风险。

　　第三，加大对银行工作人员纪检监察力度，打击索贿受贿等行为。中国人民大学财政与金融学院副院长赵锡军说，对中间业务的考核减少甚至取消后，企业来贷款时还是要“求爷爷告奶奶”，银行将贷款挂钩条件转移到个人或第三方名下的可能性加大了，这种违规行为可能通过一般的检查无法发现，需要通过纪检等部门加强监督。

　　曾鹏说，随着利率市场化改革的步伐加快，银行在吸引客户的过程中，肯定要评价客户的“综合贡献度”，如果客户不能为银行提供持续健康的收益，银行肯定会抛弃客户；但客户也完全可以通过“用脚投票”的方式，选择更具有智慧、更具改革魄力、更具创新能力的银行。