2020年底中国居民负债200多万亿元，人均负债14.3万元

在很多人看来，中国人爱储蓄是出了名的，虽然国内的储蓄率从2008年的51.8%，下滑到现在的45%，但是国人的储蓄率还是全球最高的，仍然高于世界平均水平26.5%。不过，与高储蓄率相比，我国居民的负债率也很高，据央行公布的数据，截止2020年底，我国居民负债金额达到200多万亿元，人均负债高达14.3万元。显然，我国现在不仅是储蓄大国，还是负债大国。

面对我国居民负债超过了200万亿，人均欠债14万，而储蓄率却在不断的下滑，这也恰巧说明了，国民的储蓄意识在逐渐下降，超前消费意识在不断增强，我国正在进入全民负债的时期。那么问题来了，为何我国这个曾经的储蓄大国，逐步变成了负债的大国呢？人均14万的负债究竟是怎么来的呢？

首先，导致我国居民成为高负债的主要原因，还是高房价。目前，我国有4亿房奴，欠下房贷规模超过了50万亿。在2015年之前，我国居民杠杆率比较低，主要还是投机炒房者为主，而到2015年之后，我国居民就开始加杠杆买房了。由于房价越涨越高，很少有人会选择全款买房，多数人都是要贷款几十年买房。自此之后，国内居民的负债率如滚雪球一般越滚越大。

国内居民贷款买房的原因主要有两个：一个是买房有赚钱效应。前些年投资房产，都是闭着眼睛都能赚到钱。而投资其他实体产业，弄不好可能血本无归。另一个是，随着这些年国内房价的快速上涨，让很多人都踏空行情，大家都在担心现在不买房将来更加买不起房，恐慌性购房需求在迅速上升。更何况买房是普通人一生当中能向银行贷到的最大的一笔钱，银行的钱不借白不借。

再者，年轻人也成了贷款消费的主力军。现在的年轻人都比较喜欢过西方人的超前消费的生活，喜欢及时享乐。同时，各类金融机构看到了消费贷款市场的发展前景，也纷纷涉足。这也为年轻人高负债提供便利条件。资料显示，我国90后有1.75亿人，90%是通过欠债超前消费，人均负债高达13万，需要用18个月的工资来还清贷款。

年轻人贷款超前消费主要有两种：一种是年轻人收入本身就不高，只能通过信用卡额度透支或花呗借钱，才能过上高质量的生活。另一种是，工资一发就把钱转到支付宝上面，这样消费起来就没有节制，往往半个多月，就花光了所有的工资，不得不信用卡透支或向花呗借钱。从目前来看，多数年轻人负债是通过借新债还旧债的方式来暂度难关。还有少部分年轻人拿父母的钱来偿还债务的。

最后，全球各主要经济体的通胀情况都非常严重，国内实际通胀的情况也不容乐观。人们现在明显感到钱越来越不值钱了。于是一些人觉得把钱存在银行里面不划算，就通过借债的方式来对抗通胀。在他们看来，对抗通货膨胀最好的办法，就是借钱消费，因为钱越来越不值钱了，以后偿还的欠款的金额却没有变。所以，他们买家电、买轿车，甚至连装修房子，都搞分期付款，欠着金融机构的钱，慢慢偿还就是了。

实际上，高储蓄率并不利于我国促进国民消费，而高负债率对于促进消费有利，但也要量力而为，适度的负债有利于刺激经济的增长，过度的负债或者透支消费，最终会导致无力偿还的结局。目前，国内高负债的主力军除了房奴之外，还有年轻人群体，还有一部分人负债是为了对抗通胀，通过分期付款的方式来透支消费。我们认为，国人超前消费要把握一个尺度，目前应该逐步降低国民的负债率，这样对国内的金融机构和经济发展都是有利的。